剪報導讀｜65歲買保單 不用錄音錄影
原始剪報畫面
僅供內部導讀與教育訓練
65 歲以上買保單，不再「一律錄音錄影」，代表保障變少了嗎？
新聞指出，金管會預告修正壽險招攬與核保規範，放寬65 歲以上客戶投保錄音錄影等流程， 改由保險公司依客戶年齡、財務與商品屬性自評風險並訂定保護措施，預計春節後上路。 對高齡客戶與保險顧問來說，流程更彈性、更快，但「適合性」與「文件留存」的重要性反而提高。
一、60 秒看懂：這次鬆綁在說什麼？
1. 過去的作法
- 65 歲以上或特定身分客戶投保，一律錄音、錄影，以確保招攬過程可回溯。
- 實務上增加櫃台與業務員行政負擔，也讓部分長輩對「被錄影」感到壓力。
2. 新聞透露的方向
- 改由壽險公司依商品風險等級＋客戶條件，決定是否啟用錄音錄影等加強措施。
- 針對勸誘借錢買保單、資金來源不明等高風險情境，仍要求嚴格控管與查證。
- 整體目標：讓流程更友善，但責任更多回到公司內部控管與顧問專業。
二、壽險招攬「五大鬆綁」：對高齡投保代表什麼？（依報載內容摘要）
| 項目 | 過去做法（示意） | 鬆綁方向（新聞摘要） | 實務提醒 |
|---|---|---|---|
| 65 歲投保錄音錄影 | 年滿 65 歲以上投保特定壽險商品，一律錄音或錄影。 | 改為由公司評估客戶風險與理解能力，決定是否啟用錄音錄影。 | 長輩若覺得需要保障，可主動要求錄音或有書面說明，增加事後可回溯性。 |
| 勸誘借錢買保單 | 原本屬高風險招攬型態，多要求全程錄音存證。 | 以「是否有不當勸誘」為判斷重點，不再把「借錢」本身一概視為違規。 | 顧問需記錄資金來源與借款條件，避免客戶背負過高債務。 |
| 信託投保／解約變更 | 透過信託架構投保、變更受益人，流程偏複雜，往往要求錄影。 | 以書面或系統記錄為主，視個案風險決定是否加強錄音錄影。 | 對高資產族群，應搭配遺產與稅務諮詢，避免後續爭議。 |
| 投保資金來源核查 | 對高保費或單筆投入，須問清資金來源，並留存證明。 | 微型保單或較小金額，核查要求適度簡化。 | 即使放寬，小額長期累積也可能很大，顧問仍應關心客戶整體財務壓力。 |
| 高齡客戶投資型／理財型商品 | 常以「高齡＋投資型」視為高風險組合，多採錄影保護。 | 重點回到投資經驗、風險承受度與負擔能力的整體評估，而非只看年齡。 | 高齡投資型保單，建議一定要有書面風險揭露與情境說明。 |
一句話總結
從「一視同仁錄音錄影」轉為「由公司自評風險＋留存紀錄」，行政流程變輕，但專業責任變重。 對客戶來說，善用自己的提問權與簽名權，仍是最重要的防線。
三、65 歲以上投保：先想清楚的三件事
1. 保障 vs. 投資，主要目的是什麼？
- 若是醫療、長照、終身壽險，重點在風險轉嫁與現金流穩定。
- 若是投資型或高解約金商品，就要看投資期限與波動承受度。
- 不要因為「利率比定存高」就忽略保險本身的保障與費用結構。
2. 退休金與生活費會不會被壓縮？
- 投保後，每月保費或一次繳保費，不能影響基本生活與醫療開銷。
- 建議預留至少 6～12 個月的生活預備金，再來考慮長期保單。
- 若是子女幫父母投保，要把「孝親費＋保費」一起看，避免同時負擔過重。
3. 家人溝通與文件，有沒有留痕跡？
- 高齡投保，建議事先跟家人簡單說明保單目的與保費來源。
- 保單建議書、試算表、商品說明書，盡量留存紙本或電子檔。
- 覺得說明複雜時，可以主動要求業務員「寫下來」、「畫簡易現金流」，再簽名。
四、給壽險業務員／理財顧問：從「錄影保護」走向「專業流程保護」
1. 客戶風險評估與紀錄，要比以前更完整
- 65 歲以上客戶，建議固定記錄：收入來源、資產負債、扶養關係、投資經驗。
- 將商品屬性（保障型／投資型／儲蓄型）與客戶需求對應，寫在建議書裡。
- 即使法規不強制錄音錄影，對於「高保費＋高風險」案件，仍可自保性地保留聲音或文字紀錄。
2. 設計一張「高齡投保檢查清單」
- 例如：是否已說明猶豫期？是否解釋保單扣費與解約機制？是否評估保費占所得比例？
- 每完成一個項目就勾選，讓流程標準化，也方便內部稽核。
- 這張清單同時是對客戶的承諾，也是對自己專業與合規的保護。
五、想延伸了解，可以參考哪些資料？
官方規範與說明
- 金融監督管理委員會保險局：壽險招攬管理辦法、保險消費者保護相關新聞稿與 Q&A。
- 保險安定基金、保險事業發展中心：高齡者投保風險宣導與教材。
實務與專業資源
- 各壽險公司內部「適合性評估表」、「高齡客戶投保流程」作業指引。
- 壽險公會、保險經紀人公會的教材與講座，掌握最新合規與銷售實務。
- 對複雜商品，可與稅務、信託與財富管理顧問合作，從家庭整體資產配置角度來設計方案。
本導讀依據報載內容整理，並加入一般保險與財務規劃觀點，僅供教育與資訊參考。 實際招攬流程與錄音錄影要求，仍以金管會與各保險公司最新公告、契約條款及內部作業規範為準； 若涉及個案投保或爭議，應洽合格保險專業人員、律師或相關機關諮詢。