長照增安｜範例說明
40 歲王先生，同步規劃長照增安＋長照增安B型
透過一次金＋分期金長照保障，把「發生長照」與「平安未用到」兩種情境一次看清楚。
年齡／性別：40 歲男性
商品組合：長照增安長期照顧終身保險＋長照增安B型附約
基本保額：長照增安 2 萬元、長照增安B型 3 萬元
繳費期間：20 年期，年繳保險費合計約 68,210 元
情境一 vs 情境二：結果對比
- 情境一：50 歲發生長照 → 立即一次金 30 萬元＋最長 16 年分期給付， 累計長照理賠金額最高可達 1,206 萬元。
- 情境二：未發生長照或完全失能，65 歲意外身故 → 由長照增安主約給付身故保險金約 69 萬元。
- 同一組保單，發生長照時扮演「長照現金流」，若未用到長照則轉為「身故留愛金」。
一、情境一：50 歲發生長照 → 一次金＋分期金長照現金流
50 歲時，王先生因疾病經專科醫師診斷符合保單「長期照顧狀態」，持續 90 日以上後，開始領取長照保險金。以下為簡化後的給付示意，實際仍以保單條款為準。
Step 1｜發生長照當下：一次性給付
| 項目 | 計算方式 | 給付金額 |
|---|---|---|
| 長照增安 | 20,000 元 × 6 倍 | 120,000 元 |
| 長照增安Ｂ型 | 30,000 元 × 6 倍 | 180,000 元 |
| 合計一次金 | 300,000 元 |
用途建議：可用於居家無障礙改裝、購買輔具、支付前幾個月看護費或償還部分貸款，先把「第一時間的錢」準備好。
Step 2｜長照期間每年分期給付（簡化示意）
| 時間 | 長照增安（主約） | 長照增安Ｂ型 | 合計 |
|---|---|---|---|
| 第 1 次給付 | 20,000 × 12 ＝ 240,000 | 30,000 × 12 ＝ 360,000 | 600,000 元 |
| 第 2 次給付 | 同上 240,000 | 30,000 × 12 × 1.03 ＝ 370,800 | 618,000 元 |
| 第 3 次給付 | 同上 240,000 | 30,000 × 12 × 1.06 ＝ 381,600 | 636,000 元 |
| ⋯ | ⋯ | 每年以 3% 單利遞增 | ⋯ |
| 第 16 次給付 | 20,000 × 12 ＝ 240,000 | 30,000 × 12 × 1.45 ＝ 522,000 | 870,000 元 |
| 分期給付累計 | 11,760,000 元 |
長照現金流示意圖（非精算圖，僅示意）
第 1 年
一次金 30 萬＋每年 60 萬
啟動長照、調整居家環境與看護安排。
第 3 年
每年約 63.6 萬
分期金逐年增加，對應照護費用上升。
第 8 年
每年金額持續放大
長照支出高峰期，現金流支援家庭。
第 16 年
每年約 87 萬
給付次數達 16 次後，契約效力終止。
Step 3｜符合長照狀態後保費豁免
從符合長期照顧狀態起，長照增安主約與長照增安Ｂ型附約之後各期保費免繳，由保險公司代為負擔，保障繼續有效。
對家庭而言，等於在收入可能減少的時候，既有長照現金流持續進帳，同時不再需要擔心保費繳納問題。
二、情境二：未發生長照／完全失能，65 歲意外身故
給付重點
| 項目 | 計算方式 | 給付金額 |
|---|---|---|
| 長照增安（主約）身故保險金 | 34,100 元 × 20 年 × 1.02 | 約 695,640 元 |
| 長照增安B型 | 未發生長照時無身故給付 | — |
若全程未發生長照或完全失能，保費並非白繳，而是透過身故保險金把價值留給家人。
顧問觀點：這個例子告訴我們什麼？
- 一組保單同時處理兩個風險：長照風險（發生時需要大量現金流）與身故風險（未發生長照時的留愛需求）。
- 發生長照時，保險金總額可達千萬元級別；若未發生長照，仍有近 70 萬元的身故保險金，減輕家人負擔。
- 從財務規劃角度，這類長照壽險商品適合拿來當作「長照預備金」＋「身故傳承金」的組合工具。
三、專業分析師小結
- 長照不是一次性支出，而是一段可能長達 10 年的照護旅程；案例中 1,206 萬元的長照保險金，就是要讓家人「有預算請專業人力」。
- 一次金負責「裝修＋啟動期」，分期金負責「每年照護預算」，保費豁免則確保在收入最不穩定的時候保障不會中斷。
- 規劃時可以先估算：若真的發生長照，希望每年有多少保險金進來？想要支撐幾年？再回推需要的保額與繳費預算。
四、風險提醒與重要說明
- 本頁範例係依商品 DM 與範例說明整理，僅為概略示意，實際給付條件與金額仍以保單條款、要保書及保險公司核定結果為準。
- 分期保險金給付次數、遞增方式與保費豁免條件等，可能因商品版本或個別契約不同而有所差異。
- 圖中金額未考慮所有稅負與其他保險組合，投保前請先與專業顧問討論整體家庭保障與財務狀況。
可將本案例與你的實際年齡、預算與需求對應，調整保額與繳費期間，畫出專屬的長照現金流示意圖，做為與家人討論的重要依據。