長照增安長期看護終身保險
把「失能／長期照顧階段」最怕的照護費與生活費，用一次金＋分期給付的方式先準備好，同時保留身故保障與保費折扣獎勵。
- 符合「長期照護狀態」或達到第 1～6 級失能，可領一次長照／完全失能保險金（6 倍保額），紓解短期財務衝擊。
- 再領分期保險金：以保險金額 12 倍為基礎，依照年度單利 3% 遞增的保險金係數分年給付，最長給付 16 年，對應長期照護支出。
- 符合長照或 1～6 級失能時，後續保單保費豁免，保障仍持續有效。
- 若平安直到身故或滿期，給付身故／祝壽保險金：以應繳保險費總額 × 1.02 扣除已領各項保險金，兼顧「保費不浪費」。
- 外溢機制：年滿 19 歲以上被保險人，只要每日行走達標，次年度可享1～4% 保費折扣，鼓勵維持健康生活習慣。
核心精神：當被保險人進入長期照顧或完全失能階段，先給一筆「緊急準備金」，再用多年的分期給付陪你走完照護旅程；若未用到長照／失能，則轉為身故／祝壽保險金，讓保費不白繳。
符合長照狀態（依長照條件）或第 1～6 級失能之一，即啟動一次金與分期金的保障機制，針對長期看護費用做預備。
分期保險金以保險金額 12 倍為基礎，依年度單利 3% 遞增的保險金係數，每年給付金額愈領愈高（給付上限 16 年）。
在長期照護狀態中或達第 1～6 級失能時，符合條款條件者，之後應繳保險費由保險公司代繳，保障不中斷。
長期照顧／完全失能啟動時，先一次給付保險金額的 6 倍，可用於立即調整居家環境、聘請看護或償還部分負債。
若未發生長照／失能或尚有剩餘保險金額，身故或保險年齡 100 歲時，給付「應繳保險費總額 × 1.02 − 已領各項保險金」，把保費價值留給家人。
年滿 19 歲以上被保險人，若每日行走（例如約 8,000 步）達成保單約定標準，次年度保費可享1～4% 折扣，愈健康愈划算。
用三個角度來評估這張長照保單：商品優勢、可能限制與適合族群。
| 面向 | 重點整理 |
|---|---|
| 商品優勢 |
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| 潛在風險／限制 |
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| 適合族群 |
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以下數字為簡化示意，用來說明給付邏輯與長期照護現金流運作方式，實際金額以保單條款及核保結果為準。
王先生 45 歲時規劃「長照增安」保險金額 5 萬元，20 年期繳。在 55 歲時因中風導致日常生活需他人協助，經評估符合保單「長期照護狀態」認定。
▸ 一次金：保險金額 5 萬 × 6 倍 ＝ 30 萬元
▸ 分期金：保險金額 5 萬 × 12 倍 ＝ 60 萬元為基礎，依每年 3% 單利遞增係數分年給付，最長 16 年。
例如：第 1 年係數 1.00，第 5 年係數約 1.12，第 10 年約 1.27 ……每年給付金額逐步增加。
▸ 符合長照條件後，剩餘保費由保險公司代繳，保障持續有效。
專業分析｜如何對應長照費用？
- 一次金 30 萬元可優先用於：居家無障礙改裝、添購輔具、預付 3～6 個月看護費或償還部分貸款。
- 分期金則充當「每年預算」：假設平均每年長照支出約 20～30 萬元，分期金可以分擔其中一大部分，剩餘再由退休金或其他資產補足。
- 保費豁免讓王先生與家人不必擔心「繼續繳保費」，可以專心在復健與照護安排上。
- 若之後身故仍有未用完的保障，身故保險金會依「應繳保險費總額 ×1.02－已領金額」計算，兼顧留愛功能。
長照需求通常橫跨 3～10 年以上，且可能結合醫療、看護、人力成本與家人收入減少。建議先算出家庭「長照預備金」需要多少，再決定保額與繳費期間。
Step 1：估算長照財務缺口
- 估計每月照顧支出（看護費、復健、耗材）例如 3～7 萬元。
- 假設需要 5～10 年，總額可能落在 200～600 萬元。
- 列出：退休金、現金存款、子女可負擔金額，計算還缺多少。
Step 2：用「長照增安」補哪一段？
- 一次金，用來 cover 初期裝修與重大醫療支出。
- 分期金，用來穩定補貼每年的長照費用。
- 身故／祝壽保險金，兼顧「如果沒用到長照」時的資產傳承。
Step 3：與現有保單搭配
- 已有醫療險（實支、日額）：負責「看病花多少」；長照增安負責「長期照護生活費」。
- 已有壽險：以身故保障為主，可搭配調整保額，避免重複過多。
- 若預算有限，可先以 10 或 20 年期繳，抓住長照與失能風險較高的退休前後階段。
Step 4：與顧問一起檢視
- 盤點現有壽險、醫療、意外與長照保單。
- 設定「長照缺口金額」與可接受的月繳／年繳保費。
- 比較不同保額、繳費期間與長照商品組合，再決定是否以本商品為核心或輔助。
- 本頁為依據商品 DM 及條款所做之專業整理與說明，僅供保障規劃與溝通使用，並非保險公司官方宣傳文案。實際保障內容、除外責任、費率及投保規則，請以保單條款、商品簡介及要保書約定為準。
- 長期照護與失能之認定標準（例如日常生活活動項目、持續期間等）請務必詳閱條款說明，實際是否符合給付條件仍以保險公司審核為準。
- 本保險為壽險型長照商品，並非銀行存款，不受存款保險保障，而是受保險安定基金相關規定保障。
- 若提前解約或中途停繳，可能導致解約金低於已繳保費或保障中斷，建議在預算允許、了解風險後再決定投保與保額。
- 健康步數折扣等外溢機制，其門檻與折扣比例可能依商品設計或公司政策調整，實際內容以保險公司最新公告與契約為準。