醫療費用 × 保障佈局｜剪報導讀與行動指南
醫療費大通膨／花 4 萬補醫療險，住院 70 天理賠 150 萬：該怎麼配？
這則剪報點出關鍵：高齡化與醫療通膨下，單靠健保不夠。實支實付＋重大/癌症一次金＋日額/雜費＋長照的 「分層保障」能把住院與療程化為可預算的現金流，讓你面對自費醫材、升等病房、長期療程也不怕爆量。
此圖為剪報；情節與金額為報導個案，實際理賠依條款與核保而異。
三點摘要
- 個案以每年約 4 萬 的保費，遇長住院／多次療程，理賠近 150 萬（剪報）。
- 健保有重大傷病免部分負擔，但自費項目仍需自付；院所應事先告知並公開明細（健保規範）。
- 2025 年台灣進入超高齡社會，醫療自付壓力成常態，需把現金流補位規畫好。
風險地圖：健保給付的範圍內 & 為什麼還要保險
- 重大傷病卡：與該病相關的健保給付醫療可免部分負擔，但自費項目不在內（器材、升等病房、部分手術/藥品）。
- 自費透明規範：醫療院所需事前告知、公開自費項目與價格，並開立正式收據（載明健保/自費）。
- 自付支出占比不低：台灣全民健保下，2021 年自付支出仍占醫療總支出約 29.6%，自費「一定會遇到」。
- 價格脈動：CPI 溫和，但醫療費對服務價格仍具推力；高齡與新科技醫療將使自費更常見。
（制度背書：重大傷病卡 & 自費管理、OOP 占比、CPI 走勢，見頁末參考資料）
註1：試算假設：40 歲女性、非吸菸；實際以各公司公告與核保為準。註2：遠雄人壽癌症險以第2年保費試算，重度癌症才能全額理賠。
醫療險保單 Best Buy｜彩色一覽
| 壽險公司／險種 | 保單（方案） | 保障內容重點 | 年繳保費（試算） |
|---|---|---|---|
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台新人壽
住院醫療實支實付
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備感依靠住院醫療費用健康保險附約－計畫 40 需搭配 61 萬元終身壽險 作主約 |
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實支附約：9,059 元 主約終身壽：12,505 元 合計 21,564 元 |
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遠雄人壽
癌症險
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愛無懼防癌保本終身保險（主約） | 一次給付保額 10 萬元 | 4,640 元 |
| 愛吉時 1 年定期癌症健康保險附約 | 一次給付保額 200 萬元 | 10,640 元 | |
| 愛家守護 5 年定期癌症健康保險附約 | 一次給付保額 100 萬元 | 4,080 元 | |
| 1 年期定期癌症健康保險附約 | 一次給付保額 60 萬元＋療程給付（化療／放療／住院等） | 9,330 元 | |
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全球人壽
重大傷病
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醫卡讚 85 重大傷病險（主約） | 取得重大傷病卡一次給付 20 萬元 | 5,640 元 （繳費 30 年期） |
| 醫卡讚重大傷病 1 年期附約 | 取得重大傷病卡一次給付 100 萬元 | 8,400 元 | |
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新光人壽
長期照護險
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長照心安長照終身險 | 符合長照理賠，月給付 2 萬元，最長 180 個月 | 26,660 元 |
台新人壽｜實支實付
備感依靠住院醫療費用健康保險附約－計畫 40（需搭配 61 萬終身壽）
- 住院日額 4,000 元／雜費 40 萬／門診手術 8 萬
- 可續保至 84 歲
年繳：實支 9,059＋主約 12,505 → 合計 21,564 元
遠雄人壽｜癌症險
- 愛無懼（主約）一次金 10 萬｜年繳 4,640
- 愛吉時 1 年期 一次金 200 萬｜年繳 10,640
- 愛家守護 5 年期 一次金 100 萬｜年繳 4,080
- 1 年期定期 一次金 60 萬＋療程給付｜年繳 9,330
全球人壽｜重大傷病
- 醫卡讚 85（主約）一次金 20 萬｜年繳 5,640（30 年期）
- 醫卡讚 1 年期附約 一次金 100 萬｜年繳 8,400
新光人壽｜長照
長照心安長照終身險
- 符合長照理賠，月付 2 萬，最長 180 個月
年繳：26,660 元
把費用差轉成保額：3 個直覺公式
- 實支「每次上限」 ≧ 自費醫材/升等病房差額 + 門診手術 + 術後門診照護
- 一次金（重大/癌症） ≧ 自付療程估算 × 期數 + 休養期所得中斷
- 日額/雜費 ≧ 住院天數 × 日額 + 自費雜支，避免只靠實支而超限不賠
不同商品條款（副本、自負額、門診手術是否給付等）差異很大，投保前務必逐條對照。
參考資料（中文版）
- 重大傷病卡：符合條件者得「免部分負擔」。中央健康保險署〈免除所有部分負擔者〉說明。 連結
- 自費管理規範：醫療院所須事先告知、公開自費明細並開立正式收據（載明健保/自費）。 健保署〈健保局針對民眾自費之相關管理措施〉。 連結
- 國民醫療保健支出（NHE）：衛福部統計處「112年國民醫療保健支出」專區（含電子書與統計表）。 連結 ；最新年度〈表3 國民醫療保健支出〉PDF。 連結
- 家庭自付占比（OOP）中文脈絡：立法院〈加強自付醫療費用管理相關法制問題探討〉 連結 ；康健雜誌〈健保30：自費醫療占比高〉 連結
- 癌症精準醫療 NGS 納健保：健保署新聞稿與專區。 新聞稿、 NGS 專區
- 新藥與財務支持：台灣新藥多元支持基金（TmCDF）介紹 連結 ；相關新聞（新藥基金規模與病友訴求） 連結
- 人口結構：國發會〈我國人口結構與高齡化〉專頁（研判 2025 年邁入超高齡社會）。 連結
- 物價與醫療費用：主計總處每月〈物價變動概況〉（含「醫療保健」分項）。 114年8月、 114年6月
本頁為教育性整理，非保險建議；投保與理賠仍以各公司條款與核保結果為準。