勞保老年年金 明年起須滿 65 歲 才能請領（最後一階）
新聞同時指出：多數勞工規劃退休平均僅約 61 歲，與年金 65 歲生效間存在 4 年資金銜接期，須提早備妥現金流與保險配置。
🗓 日期：2025/10/26
📰 來源：經濟日報 A4 焦點
🏷 關鍵字：勞保年金、請領年齡 65、提前/延後、替代率
👥 影響對象：依勞保局出生年分梯次規定
一、新聞重點（白話 60 秒）
| 重點 | 說明 |
|---|---|
| 請領年齡最後一階 | 自 2009 年起分階調升；2026 年起法定請領年齡為 65 歲。在此之前（2024–2025）為 64 歲。 |
| 提前／延後機制 | 可提前或延後請領；常見規則為每提前 1 年減額、每延後 1 年增額（累計有上限）。實際比率以勞保局公告版本為準。 |
| 實務影響 | 多數勞工規劃退休平均約 61 歲 → 與年金 65 歲存在4 年資金斷層；若提前請領雖能補洞，但可能降低終身年金。 |
| 企業與人資 | 高齡就業與延後退場趨勢明顯，漸進退休/彈性工時/年資慰留等方案需同步設計。 |
一句話結論：規劃退休年齡與年金生效年齡未對齊，就會出現「銜接期」現金流缺口；需在保險與資產兩邊提早佈局。
二、名詞快解（30 秒）
| 名詞 | 重點 |
|---|---|
| 勞保老年年金 | 符合年齡＋年資等條件，可按月領取的終身給付；金額與投保薪資、年資有關。 |
| 提前/延後請領 | 依規定得提前/延後起領；一般為「提前減額、延後增額」，以鼓勵銜接就業並維持保險財務。 |
| 替代率 | 退休金佔退休前薪資的比例。提前起領通常會壓低替代率；延後起領有助提高月領金額。 |
| 月退 vs. 一次金 | 月退具終身現金流與長壽保障；一次金流動性高但長壽風險由個人承擔。 |
三、你會被影響嗎？（3 步驟自查）
- 看出生年梯次：對照勞保局表，確認你對應的法定請領年齡（2026 起為 65）。
- 抓銜接期長度：「你的理想退休年齡 − 年金生效年齡」＝可能出現的空窗（年）。
- 估現金需求：月生活費 × 空窗月數（例：月 45,000 × 48 月 ≈ 216 萬）。
註：上式僅為粗估，尚未含醫療、長照、通膨與投資報酬波動。
四、四種「61→65」銜接方案（可組合）
- 延後退休／彈性工時：以工時換時間，讓年金按 65 歲起領；若延後起領可增加月退金額。
- 保險疊加現金流：年金型保單（年金化）、醫療/實支實付與長照保障，補足長壽與醫療支出。
- 資產分桶：空窗期用穩定收息（短中期債、股息/配息基金）；長期桶維持成長資產。
- 勞退新制與自提：公司提繳 6%＋個人自提（可稅賦優惠）；退休前 3–5 年提高儲蓄比率。
原則：先把現金流安全做穩，再追求長期成長；避免為了收益而犧牲流動性與波動承受度。
五、行動清單（今天就能做）
- 到勞保局平台查詢：投保薪資、年資、模擬年金（含提前/延後）。
- 把「空窗期 × 月支出」寫成數字；先準備 6–12 個月流動現金，剩餘再以收息資產配置。
- 檢視醫療/長照缺口：為「久活、慢病、失能」拉出應對方案。
- 與公司討論彈性退場：兼任、顧問、彈性工時或專案制，降低收入斷層。
- 把年金、勞退、自提與投資帳戶標籤清楚，定期複核與再平衡。