通膨時代，存錢之外還能做什麼？50 歲就該開始考慮的三種退休計劃

物價年年漲、醫療照護費用更快。50＋族群要把「現金」＋「現金流」一起規劃：該存的要存、該穩的要穩、該增的要增，退休才會更安心。

🗓 發佈：2025/10/09 📰 來源：聯合報 🏷 主題：通膨／退休金規劃／年金現金流 🔎 關鍵字：實質購買力、提領率、分紅/年金、健康投資

一、60 秒看懂重點

重點	說明
通膨吃掉購買力	CPI 年增 2～3% 看似不高，但醫療/照護支出常更快；只靠活存＝實質變少。
50＋要加碼「現金流」	把「一次性資產」轉部分為可預期現金流（年金/分紅/定期給付），降低市場循環壓力。
工作與健康是資產	延後退休、半退休、斜槓收入可補現金流；健康投資（運動/飲食/習慣）能減少未來醫療支出。
規則 > 感覺	年度預算＋提領率（3.5～4%）＋熊市暫降與「三桶現金」機制，讓下行期也能過得去。

名詞	白話解釋
實質購買力	你的錢扣掉通膨後還能買到多少東西；若年年不調整開支/保費，實質在縮水。
提領率	退休資產每年可提領的比例。基準 3.5～4%，熊市暫降 10～20% 可延長資產壽命。
三桶現金	1–2 年生活桶（現金/定存）、3–7 年收益桶（票券/債）、7 年以上成長桶（股/基金）。
年金/分紅/定期給付	把一部分資產換成可預期現金流，協助度過市場下行與高支出年度。

核心精神：把大波動換成小穩定（現金→現金流＋規則），把不確定轉成可預期。

情境	假設	一年結果（概念）
只放活存	通膨 3%，活存 1%	實質購買力-2%；遇大筆醫療/旅遊支出時壓力大。
加上年金現金流	每月固定給付 20,000 元	基本盤由保單支撐，市場差時可減少賣資產；心理壓力顯著降低。
斜槓＋彈性提領	基準 4%，熊市暫降 15%	下行年保留更多資產淨值，資產壽命延長。

示意非精算；實務須依實際保單條款、投資報酬、稅費與醫療狀況另行測算。

ⓘ 本頁為教育用途；實際投資／保單權益與費用以契約與官方公告為準。