剪報導讀｜別讓長照掏空積蓄・照顧父母的錢能向手足追討嗎？
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當父母需要長照時：誰付錢？付多少？事後能跟手足算嗎？
報導提醒：長照支出往往是數年、甚至十年以上的持續費用，若只靠其中一位子女默默負擔， 不僅可能掏空積蓄，也容易造成手足失衡與家庭糾紛。律師提出「三大自保錦囊」， 從法律與實務層面教大家如何把長照支出「說清楚、寫明白」，下面再加上財務與保險的規劃觀點， 協助你提早佈局，而不是事後吵架。
一、60 秒看懂：這篇新聞在提醒什麼？
1. 三個殘酷的現實
- 長照是長期支出：一次住院幾十萬已經很重，長照可能是每月 5～10 萬、連續十年。
- 常常只有一個人先掏錢：同住的子女、經濟較穩定的子女，最容易成為「第一個付錢的人」。
- 事後要跟手足追討很難：事前沒有約定、沒有書面證據，法律上能請求的空間有限。
2. 律師提醒的三大自保方向
- 盡早與父母、手足談好分攤原則，避免由一人全包。
- 盡可能留下支付證明與溝通紀錄，必要時才能主張「代墊必要費用」。
- 搭配保險與財產規劃，讓長照費用有來源，而不是完全吃掉子女退休金。
二、長照支出的輪廓：先把數字算清楚
| 照護型態（示意） | 內容範例 | 月支出估算範圍 | 常見風險 |
|---|---|---|---|
| 居家照護 | 居服員到宅協助洗澡、翻身、備餐等，每週數次至每日。 | 2～6 萬元 | 需求漸增、時數增加，費用往往「只會上修不會下降」。 |
| 機構照護 | 安養中心、護理之家，含住宿與照護。 | 4～10 萬元以上 | 需長期支付；父母壽命愈長，子女壓力愈大。 |
| 醫療相關自費 | 特殊治療、自費藥物、醫材耗材、救護車等。 | 不定，可能一次數萬～數十萬 | 零星但金額大，若沒預備金，容易臨時刷卡、借款。 |
關鍵句
在談「要不要跟手足分攤」之前，先把長照金流的規模算清楚： 若未來十年每月 6 萬，就是 720 萬的專款議題，已經不是「小錢」， 本來就應該全家一起面對。
三、法律面重點：照顧父母的錢，能不能事後跟手足「算」？
1. 什麼情況下，有機會請求分攤？
- 支出屬於必要醫療或生活費，非奢侈或明顯超出父母原本生活水準。
- 有保留收據、匯款證明、醫療單據等，能證明是為父母支出的成本。
- 可依民法「扶養義務」或「代墊必要費用」等原則，與其他手足協調或尋求法律救濟。
2. 為何「完全事後追討」往往效果有限？
- 法院重視的是事前約定、共同意思表示，而不是單方主張。
- 若沒有約定，其他手足多半會主張：「那是你自願付出的孝親費。」
- 訴訟成本高、時間長，往往會消耗更多家庭關係與金錢。
律師給的結論
真正的關鍵是事前協議、事前紀錄，而不是事後吵架。 能談清楚就盡量不要走訴訟，法律是最後的備案，而非主要工具。
四、三大自保錦囊：結合法律＋財務規劃的實務做法
錦囊一：盡早開家庭會議
- 在父母仍有判斷能力時，先談好長照偏好（在家照顧？機構照護？）。
- 與手足討論原則性的分攤比例：按收入比例？按人數平均？或某人負責時間、某人負責金錢。
- 會議內容可簡單記錄：日期、參與人、討論共識，日後有依據。
錦囊二：建立「長照專戶」與授權機制
- 父母或子女可共同準備一個長照專用帳戶，用來支付所有長照相關支出。
- 可搭配金融授權／醫療委任文件，明確由哪一位子女代為管理支出與帳務。
- 帳戶收支透明、定期簡單報告，可降低「誰付多、誰付少」的猜忌。
錦囊三：善用保險與財產配置
- 為父母規劃長照險、失能扶助險、醫療險等，把部分支出轉嫁給保險公司。
- 若父母有房產或金融資產，可事先約定：其中一部分做為「長照預備金」。
- 也可以從自己的退休規劃中，預留一小部分「父母照護預備額度」，避免全靠臨時動用退休金。
五、給保險／財富顧問的專業切入點
1. 從「家庭風險管理」角度切入
- 不只談「保險商品」，而是先協助家庭看見：長照風險會如何影響每個家庭成員。
- 用現金流試算（每月多少、幾年），搭配不同方案：完全自付／部分保險／房產反向抵押等。
- 強調：規劃的目標不是省保費，而是讓照顧者不會因為孝順而犧牲自己未來生活。
2. 協助把共識「寫下來」
- 提供簡易的「長照分攤備忘錄」範本：載明分攤比例、管理人、專戶資訊。
- 提醒客戶，若金額較大或涉及不動產，可諮詢律師，搭配正式契約、遺囑或信託設計。
- 顧問角色：把財務數字講清楚、把風險場景講明白，讓家人更容易達成共識。
六、想延伸了解，可以參考哪些資料？
官方與法律資訊
- 衛福部長照專區：長照 2.0 資源、給付項目與申請流程說明。
➤ 長照 1966 專線網站 - 司法院、地方法院或法扶基金會：關於扶養義務、長照費用分擔相關案例與解說。
財務與保險規劃
- 各壽險公司長照險、失能扶助險商品手冊，了解給付型與實支實付型差異。
- 若有房產，可研究「不動產活化」工具，例如以房養老、逆向抵押等，作為長照金來源之一。
- 與信託業者、專業顧問討論「長照信託」、「父母照護信託」，讓資金運用更有彈性與保障。
本導讀依據報載內容，結合一般法律與財務規劃概念進行整理，僅供一般資訊與教育用途， 不構成個別法律意見、醫療建議或投資／保險推薦。實際權利義務與費用分攤，仍須依個案事實、 有效契約與專業律師、會計師及財務顧問之意見為準。