利變 臻美福
利率變動型壽險示範個案
宣告利率 4.3%／預定利率 2.5%
以 40 歲男性為例，運用利變型壽險，將 短期 8 年繳費，換取 長期保障＋資產傳承， 並鎖定宣告利率下的現金價值成長。
40 歲龍大哥
- 基本保額：約 787,167 元
- 表定年繳保費：約 31,251 元
- 實際年繳保費：30,000 元（保費 3 萬以上享高保費折扣 3% 及銀行自動轉帳折扣1%，最高共4%折扣）
※ 下列金額、比例皆為教學試算範例值，實際承保條件以保險公司核保結果與契約約定為準。
方案架構與現金流
示意：折算約新台幣 90 萬保費
假設每年宣告利率維持 4.30% 不變，並選擇將每年
「增值回饋分享金」全數用來購買增額繳清保險金額，
以提高長期身故／祝壽保障。
年繳保費：30,000 元（折算台幣／示意）
繳費期間：8 年
總實繳保費：約 720 萬元 台幣
祝壽保險金：約 1,148,988 美元（預估值）
- 以 8 年短期繳費，換取「終身壽險＋現價持續增值」的綜合解決方案。
- 宣告利率高於預定利率時，現金價值與增額保額有機會持續累積。
- 透過折扣後實繳保費，提升長期收益率與保障槓桿。
六大數字，一眼看懂
試算重點整理
- 1 美元計價，8 年繳費，適合作為中長期資產配置。
- 2 首年身故保障約為實繳保費的 328%，放大保障槓桿。
- 3 第 7 年解約金／總繳保費比（E/A）約 101.3%，現金價值追上保費。
- 4 第 8 年身故保障約為總繳保費的 355%，保障倍數再提升。
- 5 長期傳承階段，保障倍數最高約可達 454%。
- 6 最高免體檢額度 350 萬美元，配合 0～72 歲承保年齡，方便完成家族傳承規劃。
現價保障持續增值
- 繳費期內，現金價值穩定成長，搭配 1～6 級失能豁免保費，若發生重大失能，剩餘保費可免繳。
- 繳費完成後，保單進入資產累積＋傳承階段，身故／祝壽保險金隨時間持續增加。
- 根據示意試算，99 歲可傳承約 3,271 萬元台幣（依當時匯率折算）。
關鍵年度里程碑（摘要）
| 年度節點 | 累計實繳保費 | 解約金／繳費比 | 保障倍數※ |
|---|---|---|---|
| 首年 | 約 30,000 元 | — | 約 328% |
| 第 7 年 | 約 210,000 元 | 約 101.3% | 保障持續成長 |
| 第 8 年（繳費完成） | 約 240,000 元 | — | 約 355% |
| 長期傳承階段 | 繳費不再增加 | 隨宣告利率變動 | 最高約 454% |
| 祝壽／99 歲 | — | — | 約 3,271 萬台幣傳承 |
※ 保障倍數為「身故／祝壽保險金 ÷ 累計實繳保費」之試算值，非保證給付。
三大規劃視角
資產重置：把看不見的風險，轉為看得見的保額
稅源創造：預留可能的稅負與清償資金
留給最愛：指定受益人，保障傳承方向
可依個人／家庭資產結構，搭配其他美元資產、台幣壽險或信託工具，客製化專屬的傳承計畫。
這個試算適合誰？
- 已有基本醫療及壽險保障，希望再加一個美元資產植栽 的人。
- 希望鎖定中長期美元傳承標的，而非短線投機者。
- 看重免體檢高保額＋失能豁免，但又希望資金能彈性運用的人。
試算僅供教育訓練與溝通示意，實際承保條件、保費與每年度金額請以保險公司核發保單為準。
詳細年度試算表
下表為試算明細重新整理成的 HTML 表格，金額單位均為「美元」。實際承保與給付內容以保險公司核發保單及契約條款為準。
| 年度 （保單年度末） |
保險年齡 | 累計實繳 保費總額 |
基本保險金額 | 增值回饋分享金（預估值） | 合計 | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 保單價值 準備金 (A) |
保單現金 價值解約金 (B) |
累計增加保險 金額對應保單價值 (D) |
累計增加保險 金額對應身故保險金 (E) |
解約金合計 (B+D) |
身故保險金合計 (C+E) |
保障倍數 ＝(C+E) ÷ 累計保費 |
|||
| 1 | 40 | 30,000.00 | 14,483.87 | 10,862.90 | 260.71 | 128.00 | 11,123.61 | 98,524.00 | |
| 2 | 41 | 60,000.00 | 44,034.12 | 33,462.47 | 1,064.80 | 1,020.00 | 34,527.27 | 197,812.00 | |
| 3 | 42 | 90,000.00 | 74,174.75 | 57,116.84 | 2,445.35 | 3,430.00 | 59,562.19 | 298,618.00 | |
| 4 | 43 | 120,000.00 | 104,905.75 | 81,826.01 | 4,435.72 | 8,108.00 | 86,261.73 | 401,692.00 | |
| 5 | 44 | 150,000.00 | 136,219.25 | 122,601.26 | 7,068.18 | 15,798.00 | 129,669.44 | 507,777.00 | |
| 6 | 45 | 180,000.00 | 168,060.15 | 161,337.75 | 10,371.80 | 27,245.00 | 171,709.55 | 617,620.00 | |
| 7 | 46 | 210,000.00 | 200,444.20 | 198,436.93 | 14,374.66 | 43,201.00 | 212,811.59 | 731,972.00 | |
| 8 | 47 | 240,000.00 | 233,371.40 | 233,371.40 | 19,101.56 | 64,430.00 | 252,472.96 | 851,597.00 | |
| 9 | 48 | 240,000.00 | 237,582.74 | 237,582.74 | 24,072.86 | 78,722.00 | 261,655.60 | 855,656.00 | |
| 10 | 49 | 240,000.00 | 241,833.45 | 241,833.45 | 29,297.73 | 92,904.00 | 271,131.18 | 859,762.00 | |
| 20 | 59 | 240,000.00 | 285,670.78 | 285,670.78 | 97,160.81 | 228,826.00 | 382,831.59 | 901,618.00 | |
| 30 | 69 | 240,000.00 | 327,784.21 | 327,784.21 | 197,274.65 | 355,265.00 | 525,058.86 | 945,562.00 | |
| 40 | 79 | 240,000.00 | 356,578.78 | 356,578.78 | 326,157.78 | 473,695.00 | 682,736.56 | 991,572.00 | |
| 50 | 89 | 240,000.00 | 366,780.46 | 366,780.46 | 472,644.30 | 585,492.00 | 839,424.76 | 1,039,845.00 | |
| 60 | 99 | 240,000.00 | 357,027.46 | 357,027.46 | 619,658.21 | 691,849.00 | 976,685.67 | 1,090,470.00 | |
| 70 | 109 | 240,000.00 | 340,827.57 | 340,827.57 | 773,635.67 | 793,862.00 | 1,114,463.24 | 1,143,600.00 | |
| 71 | 110 | 240,000.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 803,815.00 | 0.00 | 1,148,988.00 | |
※ 祝壽年度保險金額依「當年度保險金額＋年繳應繳保險費總和的 1.06 倍」取最大值給付，實際數值請以保險公司最新試算為準。
現金價值成長曲線與保障倍數
圖表會自動讀取上方詳細試算表中各年度的
解約金合計 (B+D) 與 身故保險金合計 (C+E)，
並計算對應累計實繳保費的「保障倍數」，協助說明長期走勢。
小技巧：若只想呈現部分年度（例如第 1～20 年、或每隔 5 年），可以在上方表格中只保留那些列，
圖表會同步更新，適合做精簡版簡報或 DM。
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本頁內容為截圖試算整理之教學示意，僅供教育訓練與內部研討使用，
不構成保險招攬或建議；實際承保條件、費率、利率與給付內容以保險公司最新公告與保險契約為準。
不構成保險招攬或建議；實際承保條件、費率、利率與給付內容以保險公司最新公告與保險契約為準。