投資型保單是什麼？（Investment-Linked Insurance，ILP）
投資型保單把「壽險保障」與「投資帳戶」結合，保費先依契約扣除費用（例如保費費用/保單費用、保單管理費、死亡風險保費/COI），餘額投入連結之投資標的；投資績效由保戶承擔，不保證收益。費用先扣餘額投資風險自負
一、基本結構
- 保費流向：保費 → 按契約扣費 → 餘額投入投資帳戶（基金/專戶）。
- 帳戶價值（AV）：投資標的單位數 × 單位淨值；決定保單價值與部分給付基礎。
- 身故保險金：常見為 max(基本保額, 走廊係數k×AV[, 或累計保費])，依商品型態而異。
重點：契約會明定名詞定義、投資配置、各項費用、解約/提領費用與扣費時點；請以條款與最新公告為準。
二、常見費用（示意）
保費費用（＝保單費用）
保單管理費
死亡風險保費（COI）
投資標的管理費
部分提領/解約費
實際費率與計算方式依商品而異；必須參考銷售文件與資訊揭露。
三、你的保費如何被拆分？（互動圓環）
＊本模型視「保費費用」＝「保單費用」，僅於前 5 年收取（可調），第 6 年起為 0。COI 與管理費只在繳費期間按保費拆分；繳費期後不再拆分。
保費費用
死亡風險保費
管理費
投入投資帳戶
四、帳戶價值走勢（簡化試算）
灰：累計保費｜綠：帳戶價值（繳費期後不再投入，不再拆分費用，僅複利累積）
終值｜累計保費
—終值｜帳戶價值
—差額（帳戶－保費）
—模型：繳費年期內每年（1）先讓前期帳戶以年化報酬滾存，（2）再把當年保費按「保費費用（分年）＋COI＋管理費」拆分後，餘額投入帳戶；繳費期後不再投入與拆分費用，僅持續以年化報酬複利累積（示意）。
五、優點 / 風險一次看
可能優點
- 同時涵蓋 壽險保障＋投資；可依風險屬性調整投資標的/比重。
- 保險功能（身故/失能）維持基本保障；部分商品有走廊係數 k 機制。
- 可設定加保/減保、定期定額投入、資產配置調整等彈性功能（依契約）。
需要留意
- 收益不保證；市場波動將直接影響帳戶價值；費用結構較複雜。
- 常見費用含初年度/保費費用、管理費、死亡風險保費（COI） 等；部分情境有解約/部分提領費。
- 若績效不佳或投保額度不足，COI 可能侵蝕帳戶；需留意保單持續力與調整機制。
六、投保前檢核
- 完整閱讀 商品說明書/保單條款：費用類型、計價與扣費時點、投資選擇與變更規範。
- 確認 風險承受度與投資目標、保費占收入比、保障缺口與家庭責任。
- 比較不同公司的 費用結構與資訊揭露；必要時向專業人員說明與試算。
- 保存繳費憑證、對帳單與重要通知；定期檢視資產配置與保單續效。
聲明：本頁面僅為機制示意與教育用途，並非投資/保險建議；實際以保險公司契約與最新公告為準。
參考來源
© 教育用途示意頁。